Minilån

Minilån – den nemme vej til at låne et mindre beløb

Et minilån er det ideelle lån til f.eks. et kørekort, en ny smartphone eller andre mindre forbrugsgoder. Minilånet fungerer på samme måde som andre kviklån og er et godt og prisbilligt alternativ til de populære sms lån, der har en tårnhøj rente.

Oprindeligt var et minilån et lån på mellem 5. og 10.000 kroner med en relativ kort afdragsperiode fra et til tre år. I dag er begrebet udvasket en del, idet de fleste udbydere af minilån i dag tilbyder dig at låne både lavere beløb og beløb helt op til 75.000 med en afdragsperiode på op til 6 år.

Minilånene opstod i sin tid, fordi mange låneudbydere ikke tilbød kortere afdragsperioder end 2 år på deres kviklån – heller ikke ved de helt små beløb. Det betød, at folk der havde lånt måske 5.000 kr. og sagtens kunne betale dem af hurtigere end mindsteperioden, kom til at betale alt for meget for lånet.

Enkelte udbydere kalder minilån for mikrolån. Men selv om ”mikro” lyder mindre, så er der reelt set ingen forskel på de to lånetyper som sådan.

Hvad er fordelene ved et minilån?

Minilån er ideelle til køb af mindre forbrugsgoder som mobiltelefon, tablet eller rigtig computer og gives oftest på mere favorable vilkår, end den finansiering som mobilselskaber og elektronikforretninger tilbyder.

Minilånet kan også bruges til at finansiere kørekortet eller den nye vaskemaskine eller fryser, du er nødt til at købe her og nu, fordi den gamle er gået i stykker. Igen bliver finansieringen billigere end den, som både kørerlærere og hvidevareforretninger tilbyder.
En anden stor fordel ved minilånet er, at det går stærkt. Både låneansøgning og svartid på om du kan få lånet, er overstået inden for maksimalt et kvarter. Pengene har du også forholdsvis hurtigt på kontoen. De fleste låneudbydere overfører dem i løbet af 2 dage, men enkelte lokker med penge på kontoen allerede samme eller næste bankdag.

Renten på et mini lån ligger oftest på linje med eller er lavere end kviklån – alt efter låneudbyder – og er væsentlig lavere end de populære sms lån, ligesom afdragsmetoden er væsentligt mere lempelig end disse. For i forhold til sms lån, hvor hele lånebeløbet afdrages på en gang, kan du som allerede nævnt afdrage på minilånet i små, nemme, månedlige rater fordelt over flere år.

Så står du og skal låne mellem 5.000 og 75.000, er minilånet oftest den billigste løsning – med mindre du kan låne pengene i banken.

Banken vil dog oftest både kræve årsopgørelse og lønsedler, og er du ikke særlig kendt i banken, vil de også forlange et budget fra dig – selv for de mindre beløb på mellem 5. – 10.000. Er du en gammel kunde og har du din lønkonto i banken, vil det dog sjældent være nødvendigt.

For beløbene i den lave ende af minilånsskalaen, kræver banken heller ikke, at du stiller nogen form for sikkerhed. Men kommer beløbet først op over de 20.000, kan du roligt regne med, at det bliver et krav for bankens side.

Minilån uden sikkerhed

Minilån uden sikkerhedSikkerhedsstillelse betyder, at du skal stille enten det du låner pengene til eller noget andet, der har en passende værdi som sikkerhed for lånet. Kan du ikke overholde dine forpligtelser, kan låneudbyderen tage det, du har stillet som sikkerhed og sælge, for at få alle eller nogle af deres penge ind. Et eventuelt restbeløb vil de så efterfølgende forsøge at inddrive hos dig.

Men låner du pengene som et minilån hos en af nettets låneudbydere, kommer du aldrig til at stille nogen form for sikkerhed for lånet, ligesom der heller ikke er nogen, der spørger dig om, hvad pengene skal bruges til.
Det giver naturligvis låneudbyderne en højere risiko ved lånet og denne risiko dækker de sig ind imod ved at forlange en højere rente for lånet. Typisk ligger renten på fra omkring 9 % og op til lige under 30 % alt efter udbyder, lånebeløbets størrelse og den valgte afdragsperiode.

Procenterne kan du dog ikke bruge til så meget, for udover renterne skal du betale en lang række forskellige gebyrer, der dækker alt lige fra stiftelse af lånet til udsendelse af regninger og betaling via betalingsservice. Med låneudbydernes forskellige gebyrer, kan det hurtigt blive svært at gennemskue, hvad den egentlige pris for lånet er, ligesom det på det nærmeste er umuligt at sammenligne de forskellige låneudbydere og finde den billigste blot ved at sammenligne renteprocenten.

Hvad er ÅOP på minilån?

Derfor har man fra lovgivningsside indført den såkaldte ÅOP-værdi, der angiver lånets årlige omkostninger i procent. Det er en form for kilopris på lånet. Den fortælle noget om, hvor stor en procentdel af dit afdrag, der går til renter og gebyrer i løbet af et år. Den låneudbyder, der kan fremvise den laveste ÅOP-værdi på sit minilån, er den billigste at låne pengene af.

Så når du skal sammenligne lån, er det ÅOP-værdien, du skal se på. For minilån ligger den på mellem 15 og helt op til et par hundrede procent – igen afhængig af låneudbyder, låneperiode og lånebeløb. Så det kan betale sig, at tjekke flere udbydere af mini lån, før du vælger den, du vil låne hos. Men husk: ÅOP-værdien omfatter ikke rykker- og andre gebyrer, der påløber lånet, hvis du ikke overholder dine tilbagebetalinger. Så der er stadig god grund til at gå låneudbydernes betingelser efter med en tættekam.

Starter minilån altid ved 5000 kroner?

Oprindeligt var mindstebeløbet for minilån 5000 kroner. Men i dag ses der flere og flere udbydere, der tilbyder minilån helt nede fra 3000 kroner og opefter. Faktisk er der en enkelt låneudbyder, der tilbyder dig at låne helt nede fra 1000 kroner. Til gengæld er deres ÅOP trecifret – selv på den kortest mulige afdragsperiode på et år.

I takt med at konkurrencen på online lånemarkedet er blevet større, tilbyder de forskellige låneudbydere mere og mere fleksible lånemuligheder. Det betyder, at netop minilån bliver udbudt med lavere og laver mindstebeløb, samtidig med at maksimumbeløbet også bliver højere og højere. Endvidere introducerer låneudbyderne nye fordele som f.eks. mulighed for afdragsfri måneder og lignende, for at kapre kunder fra de andre aktører på markedet.

Så selv om minilån oprindelig kun dækkede beløbsområdet mellem 5.000 og 10.000 kroner, er der i dag praktisk talt ingen forskel på dem og de almindelige kviklån. Til gengæld er de et væsentligt bedre valg end de dyre sms lån, der opererer inden for samme beløbsramme. Her er ÅOP’en dog oftest både tre- og fircifret!

Men selv om ÅOP’er på tre cifre stadig er et særsyn ved minilån, så findes der faktisk aktører på markedet, der arbejder med en ÅOP på lige under 200 % på denne lånetype. Så som allerede nævnt er der god grund til at læse det, der står med småt under låneberegnerne hos de enkelte låneudbydere. Det er oftest her, ÅOP-værdien gemmer sig.

Kan du optage minilån, når du er 18 år?


Ja, du kan sagtens optage et minilån som 18-årig. Faktisk er hovedparten af de online låneudbydere, der giver mulighed for at låne penge allerede som 18-årig, udbydere af minilån.

Til gengæld er de fleste af de låneudbydere, der tilbyder dig minilån, så snart du bliver myndig, også de dyreste at låne penge hos. Den eneste undtagelse er online lånemarkedets absolutte sværvægter Santander, der tilbyder deres fulde låneprogram på kviklånslignende vilkår, allerede fra du fylder 18 år.

Først når du bliver 20 år, kan du optage lån hos de billigere udbydere af minilån. Her er især Leasy minilån – som vi vender tilbage til senere – en velkendt aktør på markedet. Ser vi bort fra lånegiganten Santander, hører Leasy minilån til i den billige ende af minilånsmarkedet.

Når du fylder 23 år er der endnu flere låneudbydere, der tilbyder dig at låne penge, bl.a. låneudbyderen med det pt. laveste mindstebeløb på 1000 kroner. Det er samtidig en af de få udbydere af mini lån, der har en trecifret ÅOP. Først når du fylder 25 år, kan du optage lån hos alle online låneudbydere på markedet.

Hvilke andre krav skal jeg opfylde for at få et minilån?

Udover aldersgrænsen på 18 år, skal du som minimum opfylde disse krav, for at kunne optage minilån:
• Du må ikke være registreret hos RKI eller Kreditorregisteret
• Du har en dansk folkeregisteradresse
• Du har dansk CPR-nummer
• Du har et dansk telefonnummer
• Du har en aktiv e-mailadresse

Endvidere kan der være mindstekrav til din årsindtægt efter skat, ligesom alle låneudbydere kræver, at du giver dem tilladelse til at undersøge dine økonomiske forhold hos banker og andre finansieringsselskaber.

Leasy minilån var først

Leasy minilån var her førstSom allerede nævnt opstod behovet for minilån, fordi de færreste låneudbydere tilbød løbetider på under 2 år på deres kviklån. Samtidig var bankerne i løbet af finanskrisen oftest meget træge med sagsbehandlingen, selv på mindre lånebeløb under 10.000 kroner.

Leasy var først til at spotte behovet og startede derfor Leasy Mini lån som en selvstændig lånemulighed i deres i forvejen vidtforgrenede finansieringsvirksomhed, der udover Leasy og Leasy Minilån, også tæller Fokuslån og flere andre lånebrands.

Leasy minilån er en del af firmaet 3C RETAIL A/S. Firmaet holder til i Odense og står også bag detailkæden DER og L’easy, der begge tilbyder låne- og lejeaftaler på forskellige typer af husholdnings- og elektronikprodukter som køleskabe, vaskemaskiner, fjernsyn og forbrugselektronik, samt har den før omtalte række af online lånebrands. Udover det danske marked, opererer 3C Retail A/S både i Sverige og Norge.

Så snart Leasy lancerede minilånet, fulgte der hurtigt flere udbydere til, herunder minilån.dk der udbyder finansiering gennem Ekspres Bank. For ligesom med mobiltelefoni, findes der flere forskellige lånebrands, der i virkeligheden bare videresælger låneydelser for en af de større aktører på markedet.

Det opdager du dog som regel først, hvis du nærlæser de pågældende udbyderes hjemmeside eller det lånedokument, som låneudbyderen fremsender, hvis de bevilliger dig et minilån.

Gratis minilån

Selv om du kan få mange hits, hvis du søger efter ”gratis minilån” på Google, så findes der ikke nogle udbydere af minilån, der giver mulighed for, at du kan få dit første mini lån gratis – altså uden at skulle betale renter.

Konceptet kendes fra sms lån, hvor det nærmest er standard, at det første lån kan optages gratis, så du kun skal betale det beløb, du har lånt tilbage til låneudbyderen – der er hverken renter og gebyrer.

Det viser sig da også, at mange af de søgeresultater der kommer frem på ”gratis minilån”, i virkeligheden er sms låneudbydere, der enten har betalt sig til en placering over de egentlige søgeresultater, eller har en særlig side, de har fået til at få en god placering på søgefrasen ”gratis minilån”.

Så selv om du sagtens kan finde gratis minilån på Google, så findes de ikke – det er bare sms låneudbyderne, der forsøger at faldbyde deres mere dyrere lån.

Hvordan finder jeg det billigste minilån

Den bedste måde at finde det billigste mini lån på er ved at gennemgå listen over udbydere af minilån her på siden og så udvælge de tre-fire stykker, der har den laveste ÅOP.

Når du har fundet dem, kan du gå ind på den enkelte låneudbyders side, vælge lånebeløb og løbetid og se, hvor stort dit månedlige afdrag bliver. Læs også alt det med småt under låneberegneren, samt lånevilkårene. De står oftest på en side for sig.

Vær især opmærksom på gebyrstørrelsen på rykker- og inkassogebyrer, samt om der er mulighed for at indfri lånet før tid og hvorvidt der også skal betales et gebyr for det. Netop rykker- og inkassogebyrer er ikke med i ÅOP-værdien. Faktisk medtages gebyrer for brug af f.eks. betalingsservice heller ikke i ÅOP-værdien, da det jo ikke er alle, der vælger denne mulighed – eller også vælger udbyderen at opgive en største- og mindste-ÅOP for lånet. Det gør den egentlige ÅOP-værdi mere uigennemskuelig for dig som forbruger.

Ansøg om minilånet for at få fakta på bordet

Så faktisk er den bedste løsning, at ansøge om lånet og så gennemlæse det lånedokument, som låneudbyderen fremsender, hvis de godkender dig til lånet. Her er der taget forbehold for alle eventualiteter og da bordet fanger med lånekontrakten, kan du roligt regne med, at alle fakta i dokumentet er angivet meget nøjagtigt.

Det lyder lidt frækt at gøre, men det kan du sagtens. For du hæfter først for lånet, når du underskriver lånedokumentet med dit NemID. Men forvent at de låneudbydere, du ikke vælger, vil forsøge at få dig tilbage i folden i en rum tid bagefter.
Med de faktiske lånedokumenter i hånden fra de låneudbydere, du har fundet frem til, bliver det en nem sag at udvælge det billigste minilån. Bare tjek ÅOP-værdien i lånedokumentet og tjek op på de forskellige gebyrer for de mulige betalingsmåder, samt rykker- og andre gebyrer. Lav eventuelt et lille skema eller opstil et regneark, så du kan få overblik over de forskellige værdier.

Et lån er en alvorlig sag for din privatøkonomi og som du vil opdage, kan det godt betale sig at ofre lidt tid på sagen. For på den måde kan du spare mange penge og undgå ubehagelige overraskelser. Sådan finder du det billigste minilån!